L’ABC de l’investissement : un guide pour les parents et les adolescents
L’investissement n’est pas seulement une activité que l’on pratique une fois parvenu à l’âge adulte. En fait, l’investissement s’adresse à tout le monde. Quel en est le secret? Plus on investit jeune, mieux c’est. Un ado qui commence à investir lorsqu’il est jeune a un sérieux avantage, car le temps joue en sa faveur.
Ne nous croyez pas sur parole. Voici un exemple concret : imaginez qu’un jeune de 18 ans investisse 150 $ par mois. S’il place cet argent dans un compte d’investissement ayant un rendement annuel moyen de 7 %, il aura plus de 500 000 $ dans 45 ans! En revanche, une personne de 30 ans qui investit le même montant chaque mois disposera d’environ 170 000 $ à 60 ans. Votre ado pourrait se retrouver avec près de trois fois plus d’argent en banque, simplement en commençant à investir lorsqu’il est plus jeune.
Dans ce guide sur l’ABC de l’investissement, les parents et leurs ados découvriront tous les aspects de l’investissement pour les débutants (notamment les avantages d’investir lorsqu’ils sont jeunes), la façon dont les taux d’intérêt jouent vraiment en leur faveur, ainsi que la façon de planifier la bonne combinaison d’investissements permettant à votre ado d’atteindre ses objectifs de vie.
Principaux points à retenir
- Le temps est le meilleur allié en matière d’investissement. Les six types d’investissements et de fonds les plus courants sont : les actions, les obligations, les CELI, les fonds communs de placement, les FNB (fonds négociés en bourse) et les CPG (certificats de placement garanti).
- Les parents peuvent aider leurs enfants à apprendre à investir dans des actions en créant un compte de négociation papier afin qu’ils s’exercent sans devoir acheter des actions véritables.
- Avant d’investir, les ados doivent tenir compte de leurs objectifs financiers, de leur tolérance au risque et de l’échéance de leur investissement.
- La diversification du portefeuille est essentielle : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
Qu’est-ce qu’un investissement?
En termes simples, investir, c’est placer son argent dans un actif comme une institution financière, un gouvernement, une entreprise ou un autre type de structure, dans l’espoir d’accroître son avoir initial.
Il s’agit aussi de l’un des moyens les plus efficaces de faire fructifier son patrimoine et d’épargner en vue d’atteindre des objectifs financiers plus importants et à plus long terme. Pour les ados, cela peut aller du paiement du cégep ou de l’université au voyage à l’étranger pour une année sabbatique, en passant par l’achat d’une voiture ou d’une maison.
Pourquoi les adolescents devraient-ils investir tôt?
Enseigner aux enfants les rudiments de l’argent et de l’investissement, c’est leur apprendre à dépenser judicieusement et à s’assurer de mettre suffisamment d’argent de côté pour l’épargne. Toutefois, la raison la plus importante de commencer à investir tôt est que le fait d’être jeune constitue sans doute l’un des plus grands avantages de l’investissement.
Lorsqu’on est ado ou dans la vingtaine, on peut prendre plus de risques en optant pour des investissements à long terme ayant un plus grand potentiel de croissance au lieu de choisir des placements à court terme. Cela peut contribuer à accroître son patrimoine.
La magie des intérêts composés
Lorsqu’on est jeune et que le temps joue en notre faveur, on peut tirer le meilleur parti d’un concept astucieux appelé « intérêts composés ». Les intérêts composés permettent à votre argent de fructifier à un rythme plus rapide que ne le permettrait votre seul investissement initial. En effet, vous obtenez des intérêts sur l’argent que vous investissez, puis des intérêts sur ces intérêts. C’est exact : vous obtenez de l’argent non seulement sur ce que vous investissez, mais aussi sur l’argent que vous faites en cours de route.
Voici comment fonctionnent les intérêts composés : Supposons que vous avez placé un montant de 1 000 $ qui rapporte 5 % par an. À la fin de la première année, vous disposerez de 1 050 $. À la fin de la deuxième année, vous disposerez de 1 102,50 $. Non seulement vous avez obtenu 50 $ sur l’investissement initial, mais vous avez également obtenu 2,50 $ sur les 50 $ d’intérêts. Cela peut sembler peu au début, mais ce montant s’accumule au fil du temps.
Prendre l’habitude d’investir tôt présente de nombreux avantages
Commencer à investir dès l’adolescence présente également l’avantage d’acquérir (et de mettre en pratique) des compétences financières plus tôt que plus tard. Comprendre le fonctionnement du système financier et saisir des concepts comme l’épargne et le budget – et même la gestion des dettes – vous aidera à prendre plus facilement toutes les décisions financières de votre vie.
Quels sont les types d’investissements les plus courants?
Il existe de nombreux types d’investissements différents; c’est pourquoi nous vous présentons les plus courants afin de vous aider à comprendre comment commencer à investir au Canada. Voici quelques types d’investissements courants au Canada que les ados devraient comprendre. Chacun d’entre eux comporte des niveaux de risque (et de gain potentiel) différents.
1. Actions
Une action est une unité de propriété d’une entreprise, qui est achetée et vendue à la bourse (également appelée « marché boursier »). Les actions sont également appelées « parts ». Lorsque vous achetez des actions, vous devenez actionnaire, ce qui signifie que vous possédez une petite partie de l’entreprise. Si les bénéfices augmentent, vous en récoltez une partie. Si les bénéfices de l’entreprise baissent, le prix de vos actions baisse aussi. Si vous vendez vos actions une journée où leur prix est inférieur à celui que vous avez payé, vous perdez de l’argent. La plupart des actions sont considérées comme des investissements volatils, ce qui signifie qu’elles peuvent connaître d’importantes fluctuations de prix en peu de temps. Pour aider les ados à apprendre à investir dans des actions, les parents peuvent ouvrir un compte de négociation sur papier ou un compte fictif. L’objectif est de simuler l’environnement d’un marché boursier afin que les ados puissent s’exercer à investir sans acheter de véritables actions.
2. Obligations
Une obligation est un certificat ou un reçu pour un prêt que vous accordez à un gouvernement ou à une entreprise (un émetteur). En échange de votre prêt, l’émetteur de l’obligation promet de rembourser le prêt à une date d’échéance précise et de vous verser un taux d’intérêt prédéterminé. La plupart des obligations sont peu risquées et ne rapportent pas beaucoup. Elles peuvent donc sembler ennuyeuses aux ados si on les compare aux actions, mais elles constituent une part importante de l’ensemble des investissements.
Vous avez peut-être entendu parler des obligations d’épargne du Canada (OEC), un type de produit d’épargne-placement émis et garanti par le gouvernement fédéral. La vente de ces dernières n’est plus offerte et toutes les OEC ont été payées automatiquement.
3. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Un CELI permet aux résidents du Canada de plus de 18 ans de mettre de l’argent de côté, de l’investir et de le faire fructifier tout au long de leur vie. Vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous y versez ni sur les intérêts reçus, même en cas de retrait.
4. Fonds commun de placement
Un fonds commun de placement est un type d’investissement dans lequel l’argent de nombreux investisseurs est mis en commun pour acheter un ensemble d’actifs, appelé « portefeuille ». Cet ensemble d’investissements peut comprendre des actions, des obligations et des FNB (fonds négociés en bourse). Un gestionnaire de portefeuille professionnel supervise le fonds et prend des décisions concernant ces investissements, comme le moment opportun pour les vendre.
5. Fonds négociés en bourse (FNB)
UnFNB est un panier d’actions, d’obligations ou de matières premières qui est acheté et vendu. Il suit généralement un indice, un secteur, un produit de base ou un autre actif, mais contrairement aux fonds communs de placement, il peut être acheté, négocié ou vendu sur un marché boursier, tout comme une action ordinaire!
Étant donné que de nombreux courtiers facturent chaque transaction que vous effectuez (achat et vente), un FNB est habituellement une option moins coûteuse. Comment cela se fait-il? Lorsque vous effectuez une transaction relative à une action, vous le faites pour une entité individuelle, alors qu’avec un FNB, vous le faites pour l’ensemble de votre panier de placements, un peu comme si vous faisiez plusieurs transactions en une seule. La plupart des FNB sont également gérés de manière passive, ce qui signifie qu’il n’est pas nécessaire de procéder à une sélection active des actions ou des obligations, car ils copient généralement un indice existant. C’est un autre facteur qui contribue à leur coût moins élevé.
Habituellement, les FNB sont diversifiés et sont donc moins risqués que l’achat d’une seule action, mais le niveau de risque dépend des actifs qui les composent. S’ils contiennent des actions à haut risque, le niveau de risque sera élevé et inversement pour les actions ou obligations à faible risque.
6. Certificat de placement garanti (CPG)
Un CPG est un produit d’épargne à faible risque, qui est en fait un prêt semblable à une obligation que vous accordez à une institution financière. Toutefois, contrairement aux obligations, les CPG protègent votre investissement et assurent tout dépôt que vous effectuez, de sorte que vous ne perdrez pas d’argent sur votre investissement. Les intérêts des CPG peuvent être versés mensuellement, trimestriellement, semestriellement, annuellement ou à l’échéance. À l’échéance, on vous rembourse la totalité du capital, plus les intérêts dus. Si vous retirez votre argent prématurément, vous devrez peut-être payer une pénalité. C’est pourquoi vous ne devriez pas placer votre argent dans un CPG si vous pensez avoir besoin d’y accéder rapidement.
Quel âge doit-on avoir pour investir?
Si vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité (18 ou 19 ans, selon la province ou le territoire où vous vivez), un parent ou un tuteur doit ouvrir un compte de placement avec vous. Vous devez également avoir 18 ans pour ouvrir un CELI, quel que soit votre lieu de résidence au Canada.
Les parents peuvent apprendre à leurs ados et à leurs préados comment investir en les aidant à ouvrir un compte virtuel de négociation sur papier. En plus d’aider votre enfant à acquérir des connaissances financières, le compte lui donnera une bonne raison de rechercher des actions et d’autres investissements tout en constituant un portefeuille. Si un planificateur ou un conseiller financier personnel vous seconde, faites participer votre enfant aux réunions afin qu’il commence à assimiler le processus et le jargon.
Quels sont les éléments à prendre en considération au moment d’investir?
Pour prendre des décisions d’investissement éclairées, quel que soit votre âge, vous devez d’abord tenir compte de vos objectifs financiers à long terme et de votre tolérance au risque ou de votre personnalité en matière d’investissement.
Voici quelques facteurs à prendre en considération au moment d’investir.
Tolérance au risque
La tolérance au risque décrit votre capacité et votre volonté à assumer les baisses de vos investissements sans vous en préoccuper constamment. Selon un vieil adage de Wall Street : « Vous avez le choix entre bien manger ou bien dormir », ce qui fait référence au compromis risque-gains. Bien manger réfère au fait que sur des horizons à long terme, comme des décennies, le fait de posséder des actifs à risque plus élevé comme des actions aide les investisseurs à amasser plus de richesses. Toutefois, la volatilité des actions et les fluctuations spectaculaires des cours peuvent empêcher les investisseurs de bien dormir. Si votre tolérance au risque est faible, vous devriez détenir plus d’obligations. Vous pouvez également être un investisseur plus équilibré en divisant votre portefeuille en investissements plus ou moins risqués, comme des actions et des obligations.
Diversification
En parlant d’équilibre, la diversification du portefeuille est essentielle, c’est-à-dire qu’il faut s’assurer de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. La diversification consiste à acquérir plusieurs types d’actifs afin de limiter le risque de perdre de l’argent parce que vous avez investi dans un seul type d’actif.
En plus de connaître votre tolérance au risque (c’est-à-dire votre niveau de confort), vous devez également tenir compte du temps dont vous disposez avant de devoir encaisser ces investissements. Lorsqu’on est jeune, on peut investir de façon plus risquée parce que la retraite est encore loin. Vous avez l’avantage de gérer un certain degré d’imprévisibilité à court terme tout en ayant la possibilité de faire plus d’argent sur votre investissement à long terme. Si vous investissez de manière trop prudente, vous gagnerez moins d’argent et vos investissements risquent de ne pas suivre l’augmentation du coût de la vie.
Frais d’investissement
Avant de commencer à investir, assurez-vous de comprendre certains des frais les plus courants liés à l’achat et à la vente d’investissements. Si vous pouvez consulter un conseiller en investissement, demandez-lui de vous les expliquer. Si vous investissez par vous-même, prenez le temps de lire tous les petits caractères.
- Frais de transaction : Il s’agit des frais prélevés lors de l’achat ou de la vente d’un investissement, comme une action ou un fonds commun de placement. Si vous investissez de petites sommes, elles peuvent s’additionner. (Les obligations fonctionnent un peu différemment et les commissions de vente sont souvent incluses dans le prix d’achat.) Les frais de transaction pour les actions et les FNB au Canada peuvent être de 9,95 $ pour les actions à plus de 35 $ par transaction.
Les fonds communs de placement fonctionnent aussi un peu différemment. Dans le cas d’un fonds commun de placement à frais d’entrée, les frais correspondent à un pourcentage du prix d’achat (ou d’investissement) du fonds et peuvent généralement aller jusqu’à 5 %. Dans le cas de frais de sortie, vous ne payez pas de frais au moment de l’achat, mais si vous encaissez votre investissement avant l’échéance (par exemple, 5 à 10 ans), vous devez payer une sorte de pénalité, généralement de 5 % également. Si vous investissez 1 000 $, par exemple, ces frais de 5 % s’élèvent à 50 $.
- Frais de gestion des placements : Les fonds d’investissement comme les fonds communs de placement facturent également des frais pour la gestion des actifs. Ces frais sont appelés « ratio des frais de gestion » ou RFG. Selon le fonds, les frais peuvent aller de moins de 1 % à plus de 3 % du rendement. Par exemple, si vous détenez un fonds dont le rendement annuel est de 5 % et que le RFG du fonds est de 2 %, votre rendement ne sera que de 3 %.
Si vous faites affaire avec un conseiller financier, renseignez-vous également sur ses honoraires. Par exemple, vous pouvez payer un tarif horaire pour qu’il vous aide à élaborer un plan financier ou une commission s’il achète des actions pour vous.
De combien d’argent a-t-on besoin pour commencer à investir?
Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’il n’y a pas de montant minimum requis pour commencer à investir. De nombreuses banques et sociétés de courtage n’imposent pas de minimum pour l’ouverture d’un compte. Vous pouvez littéralement investir aussi peu que 5 $ ou 10 $ par mois pour commencer à découvrir la magie des intérêts composés et à en profiter.
Vous pouvez même commencer avec seulement 5 $ par mois et passer à 5 $ par semaine (ou plus!) au cours d’une année. Établir votre budget, tout en déterminant vos objectifs d’épargne et d’investissement, vous aidera également à décider du montant à mettre de côté afin qu’il travaille pour vous.
L’essentiel
Il existe de nombreuses façons d’apprendre à investir en tant que jeune. Si votre ado ou votre préado souhaite passer de la théorie à la pratique et investir son argent, vous pouvez envisager d’ouvrir un compte de courtage pour lui; lorsqu’il atteindra l’âge de la majorité, le compte pourra être transféré à son nom. Les ados ont ainsi l’occasion de s’exercer à choisir des investissements et de prendre des décisions concrètes pour épargner et faire fructifier leur argent.
Mydoh peut également aider votre ado à apprendre à gagner et à économiser de l’argent. Grâce à l’application, il peut gagner de l’argent en effectuant des tâches et en recevant des allocations, et le dépenser judicieusement avec sa carte à puce. Mieux encore, Mydoh permet aux parents de contrôler les progrès de leurs enfants et leurs habitudes de consommation.
Télécharger l’application financière Mydoh et la carte à puce pour les adolescents.
Cet article ne contient que des renseignements généraux et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou professionnel. Il convient de consulter un conseiller professionnel au sujet de votre situation particulière. Bien que les renseignements présentés soient considérés comme factuels et actuels, leur exactitude n’est pas garantie et ils ne doivent pas être perçus comme une analyse complète des sujets abordés. Toutes les opinions exprimées reflètent le jugement de l’auteur·e ou des auteur·e·s à la date de publication et sont susceptibles de changer. La Banque Royale du Canada et ses sociétés affiliées n’approuvent pas expressément ou implicitement les tiers ou leurs conseils, opinions, informations, produits ou services.
