Rapport de solvabilité 101 : un guide pour les parents et les ados

La plupart des parents savent qu’une bonne cote de crédit repose sur une bonne gestion des cartes de crédit, des hypothèques et des autres prêts, mais leurs enfants le savent-ils? Si vous leur posez la question, ils vous répondront peut-être que le pire qui puisse arriver est d’avoir à payer des intérêts sur un paiement non effectué pour une facture de téléphone, un relevé de carte de crédit ou un prêt étudiant. En réalité, plusieurs paiements non effectués peuvent nuire à leur capacité à obtenir du crédit ou augmenter les taux d’intérêt à payer sur leurs futurs prêts ou cartes de crédit. 

Apprenez aux préados et aux ados l’importance de détenir une bonne cote de crédit dès maintenant, pendant qu’ils vivent encore chez leurs parents et qu’ils peuvent bâtir leur crédit avec un filet de sécurité financière. En leur expliquant des termes comme « cote de crédit » et « cote de solvabilité », ainsi que la façon de consulter leur rapport de solvabilité, vous les aidez à se familiariser avec ces concepts et à comprendre l’importance de payer leurs factures à temps. Plus important encore, ils comprendront la façon dont leurs actions ont une incidence sur leur cote et (espérons-le!) ils tireront parti d’une excellente cote de crédit plus tard dans la vie. 

Voici ce que les ados doivent savoir au sujet des rapports de solvabilité. 

Principaux points à retenir

• Une cote de crédit évalue le risque de crédit d’une personne, tandis qu’un rapport de solvabilité fournit un portrait plus complet de ses antécédents de crédit et indique à quel point elle est solvable. 
• Les consommateurs bénéficiant d’un excellent crédit ont généralement peu ou pas de retards de paiement dans leur rapport de solvabilité, ils remboursent régulièrement l’intégralité des soldes de leurs cartes de crédit et la portion du crédit disponible qu’ils utilisent est faible.
• Les deux principaux bureaux de crédit nationaux du Canada, Equifax Canada et TransUnion Canada, établissent des cotes et des rapports de solvabilité en fonction des informations qu’ils reçoivent des prêteurs au sujet de leurs emprunteurs. 
• Il est important que votre ado prenne l’habitude de vérifier son rapport de solvabilité au moins une fois par année et chaque fois qu’un changement se produit dans sa vie – nouvel appartement, nouveau prêt, etc.

Qu’est-ce qu’un rapport de solvabilité? 

Un rapport de solvabilité est légèrement différent d’une cote de crédit (nous y reviendrons plus loin), car il s’agit d’un résumé de la manière dont une personne a géré ses comptes de crédit. Ce dossier comprend les différents types de crédit dont elle dispose ainsi que ses renseignements de solvabilité. Expliquez à votre ado qu’il doit considérer le rapport de solvabilité comme une remarque d’un enseignant au bas de son bulletin, mais qu’au lieu d’un résumé de son travail scolaire, il s’agit d’un résumé de son travail financier. 

Un rapport de solvabilité examine l’ensemble des antécédents de crédit d’une personne, et non uniquement sa cote de crédit, laquelle évalue sa solvabilité. Les banques et les prêteurs préfèrent généralement prêter de l’argent aux personnes en mesure de prouver leur solvabilité. Il s’agit d’un mot à plusieurs syllabes, mais qui explique les choses telles qu’elles sont : les prêteurs aiment prêter de l’argent à des personnes dont ils pensent qu’elles rembourseront tout, c’est-à-dire des personnes qui méritent le prêt.

Les banques et les autres prêteurs n’accordent généralement pas de crédit en fonction de leur instinct ou de la façon dont une personne est habillée; ils examinent le rapport de solvabilité du requérant. Ce dossier est créé lorsqu’un client emprunte de l’argent ou demande du crédit pour la première fois. Les prêteurs envoient des informations concernant les comptes de l’emprunteur à Equifax et à TransUnion, les deux bureaux de crédit du Canada. Ces entreprises recueillent, stockent et partagent des informations sur la manière dont une personne utilise le crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 

Un cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique aux prêteurs la probabilité qu’une personne rembourse ses dettes. Il est plus difficile d’emprunter de l’argent avec une cote de crédit faible. Equifax et TransUnion créent des cotes et des rapports de solvabilité en fonction des informations qu’ils reçoivent des prêteurs. Une bonne cote signifie que votre ado (le moment venu) devrait pouvoir obtenir un prêt assorti d’un taux d’intérêt décent, alors qu’il éprouvera peut-être des difficultés à l’obtenir s’il a une cote de crédit faible. Le prêt ne lui sera pas nécessairement refusé, mais il pourrait payer un taux d’intérêt plus élevé qu’une personne détenant une meilleure cote de crédit. Essentiellement, une personne ayant une mauvaise cote de crédit est susceptible de payer plus cher pour un prêt qu’une personne ayant une bonne cote de crédit. 

Le terme « cote de crédit » est parfois utilisé de manière interchangeable avec « cote de solvabilité ». Une cote de solvabilité est un système différent de chiffres et de lettres utilisé par certains prêteurs ou agences d’évaluation du crédit qui indique le type de crédit utilisé par une personne (par exemple, un prêt automobile) et sa capacité à effectuer les paiements (par exemple, à temps, en retard ou jamais), et qui est envoyée aux agences d’évaluation du crédit.

La plupart des prêteurs, des entreprises et des particuliers utilisent cependant la cote de crédit pour accorder un prêt à quelqu’un, lui louer une voiture, financer un téléphone intelligent ou approuver une demande de location, par exemple. Les cotes de crédit indiquent la façon dont une personne gérera le crédit et les paiements de factures. Et les inconvénients d’une mauvaise cote de crédit sont réels : une personne dont la cote est faible peut être jugée incapable de rembourser un prêt ou de payer son loyer chaque mois, voire être considérée comme inapte à occuper un emploi (certains employeurs peuvent demander à vérifier votre cote de crédit dans le cadre de la procédure d’embauche). Dans ce cas, le demandeur peut se voir refuser l’accès au crédit et, s’il n’a pas fait attention à sa cote de crédit, il peut ne pas se rendre compte de la raison pour laquelle on le lui a refusé.  

De quelle façon une cote de crédit est-elle calculée?

Pour calculer la cote de crédit d’une personne, les prêteurs pondèrent différents facteurs en pourcentage. Prenons un exemple courant : 

35 % sont basés sur les renseignements de solvabilité.

Il s’agit, par exemple, de la régularité avec laquelle une personne paie ses cartes de crédit et rembourse ses prêts étudiants. Il peut s’agir d’une dette en cours, d’un solde de carte de crédit, d’informations sur les paiements non effectués (fréquence et nombre de comptes de crédit), ainsi que d’informations sur les recouvrements. Les créanciers préfèrent des antécédents de crédit gérés de façon responsable. 

30 % sont basés sur la portion utilisée du crédit disponible

Une cote de crédit prend en considération la portion du crédit qu’une personne utilise sur les cartes de crédit et autres marges de crédit dont elle dispose. 

15 % sont basés sur les antécédents de crédit

Ce calcul de la cote de crédit tient compte de la durée pendant laquelle une personne a possédé des comptes de crédit. Les antécédents de crédit se bâtissent au fil du temps, donc plus tôt votre ado commencera à y voir, mieux ce sera.

10 % sont basés sur le nombre de demandes de crédit

Voici un aspect auquel votre ado impatient ne pense peut-être pas lorsqu’il fait une demande auprès de plusieurs sociétés différentes afin d’obtenir une carte de crédit. Ces demandes de prêt ou de carte de crédit peuvent avoir une incidence sur sa cote, car elles peuvent supposer qu’il éprouve des problèmes financiers et qu’il a besoin d’argent. 

10 % sont basés sur des documents publics

Une facture impayée confiée à une agence de recouvrement ou des antécédents de faillite peuvent avoir un effet négatif sur la cote de crédit d’une personne.

Façon d’interpréter une cote de crédit

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada? Une cote de crédit est constituée d’un nombre à trois chiffres allant de 300 à 900. Plus le nombre est élevé, mieux c’est. 

De quelle façon peut-on consulter son rapport de solvabilité?

Si votre ado ou vous-même ne savez pas comment vérifier une cote de crédit, vous n’êtes pas les seuls! Heureusement, il n’y a que deux bureaux de crédit principaux au Canada : Equifax et TransUnion. En tout temps, votre ado peut demander une copie gratuite de son rapport de solvabilité par téléphone ou par la poste auprès de l’une ou l’autre de ces sociétés, et la copie lui sera envoyée plus tard par la poste. Moyennant des frais, ces deux sociétés peuvent fournir en ligne le rapport de solvabilité d’un particulier en quelques minutes. 

Cependant, la cote de crédit réelle de votre ado ne sera pas incluse dans ce rapport. Moyennant des frais, les deux bureaux de crédit fourniront sa cote de crédit, mais sachez que les cotes peuvent varier entre ces deux sociétés, car elles ne les calculent pas de la même façon. D’autres sociétés peuvent proposer de fournir gratuitement la cote de crédit de votre ado, mais prévenez-le qu’il peut y avoir des frais cachés et dites-lui d’être prudent quant aux personnes à qui il fournit des informations sensibles, comme son numéro d’assurance sociale. 

Lorsque votre ado reçoit son rapport de solvabilité, il doit s’assurer :  

• que les informations personnelles, comme le nom, l’adresse et la date de naissance sont exactes;
• que les paiements effectués à temps apparaissent comme tels et non comme « en retard »;
• qu’aucun compte qu’il n’a pas ouvert lui-même ne figure sur la liste, car il s’agirait alors d’un signe d’usurpation d’identité;
• que toute information négative a été supprimée si sa date d’échéance est dépassée (voir ci-dessous).

La plupart des informations négatives, qu’il s’agisse de retards de paiement, de faillites ou de comptes de recouvrement auprès de magasins de détail, demeurent dans le rapport de solvabilité pendant une période déterminée. Si l’un de ces éléments figure dans le rapport de votre ado, il doit s’assurer qu’il est supprimé après la période fixée : 

• Les retards de paiement restent inscrits dans le rapport pendant sept ans.
• La faillite demeure dans le rapport pendant 10 ans.
• D’autres informations négatives, comme les saisies ou les recouvrements, peuvent être affichées dans le rapport sur une période pouvant aller jusqu’à sept ans. 

Mais il n’y a pas que du négatif : son rapport de solvabilité contient également des informations positives qui, dans certains cas, y restent indéfiniment. Les prêts actifs qui sont remboursés à temps demeurent dans le rapport tant que le compte est ouvert et que le prêteur le signale. Un prêt fermé – c’est-à-dire un compte qui a été payé à temps et qui a été fermé – peut rester dans un rapport de solvabilité pendant une période pouvant aller jusqu’à 10 ans, ce qui est une bonne chose, car il s’agit d’une preuve de responsabilité fiscale. 

Astuce : Conseillez à votre ado de demander son rapport auprès d’un bureau, puis d’attendre six mois avant de faire la demande auprès de l’autre bureau. (Il peut programmer un rappel sur son téléphone.) En espaçant ses demandes, il peut être en mesure de détecter des problèmes comme l’usurpation d’identité. Il pourra facilement s’apercevoir si quelqu’un a demandé une carte de crédit ou un prêt en son nom. 

Enfin, son rapport de solvabilité contient des informations sur les demandes de crédit « légères » et sur les « interrogations inscrites à la suite d’une demande de crédit ». Les demandes légères comprennent notamment la vérification de son propre rapport de solvabilité ou des offres de crédit préapprouvées par des entreprises. Ces demandes n’ont pas d’incidence sur sa cote de solvabilité ni sur sa cote de crédit. En revanche, elles sont inscrites lorsqu’il effectue une demande de crédit ou de prêt et si les prêteurs doivent examiner son rapport de solvabilité. Rappelez-lui de limiter au maximum ses demandes de prêt et de ne le faire qu’en cas d’absolue nécessité. 

Pourquoi est-il important d’avoir un bon rapport de solvabilité? 

Un bon rapport de solvabilité peut avoir un impact positif sur les finances de votre ado : les institutions financières examineront son dossier et sa cote de crédit afin de décider si elles lui prêteront de l’argent. Elles s’y réfèrent également pour déterminer le montant des intérêts qu’ils factureront à une personne qui emprunte de l’argent. Mais si votre ado ne dispose pas de renseignements de solvabilité ou si ceux-ci sont médiocres, il pourrait avoir plus de difficulté à obtenir une carte de crédit ou un prêt. 

Mais les prêteurs ne sont pas les seuls à pouvoir consulter son rapport de solvabilité. Supposons que votre ado pose sa candidature à un emploi ou souhaite louer un appartement : l’employeur potentiel ou le propriétaire peut demander à consulter son rapport de solvabilité. (Dans la plupart des provinces et territoires, une personne doit donner son accord pour qu’une entreprise ou un particulier accède à son rapport de solvabilité, mais en Nouvelle-Écosse, à l’Île-du-Prince-Édouard et en Saskatchewan, l’entreprise ou le particulier doit seulement l’informer qu’il procède à une vérification.) De même, si votre ado demande des services comme les services publics pour un appartement ou s’il souhaite signer son propre contrat de téléphonie mobile, ces entreprises peuvent également accéder à son rapport de solvabilité. Ce n’est pas seulement une question d’argent – il est possible qu’une personne n’obtienne pas l’appartement ou l’emploi qu’elle souhaite en raison d’un mauvais rapport de solvabilité.  

Quelle est la meilleure façon pour un ado de se constituer un crédit? 

La meilleure façon pour votre ado d’améliorer et de bâtir sa cote de crédit est de rembourser ses prêts, car les renseignements de solvabilité constituent le facteur le plus important. Si votre ado a de la difficulté à payer ses factures à temps, demandez-lui de programmer des rappels électroniques (ou, mieux encore, des paiements automatiques) afin qu’il puisse effectuer ses paiements sans retard. Pour améliorer plus rapidement sa cote de crédit, il doit se concentrer sur les comptes en souffrance. 

S’il ne peut pas payer la totalité du solde de sa carte de crédit à la fin du mois, il doit au moins payer le montant minimum dû. Conseillez-lui de ne pas dépasser sa limite de crédit. Une bonne règle de base consiste à utiliser moins de 30 % du crédit disponible, car il est préférable d’avoir une limite de crédit plus élevée et d’en utiliser moins chaque mois. 

Enfin, demandez-lui de limiter ses demandes de crédit. Si son rapport de solvabilité comporte trop de vérifications, les prêteurs peuvent penser qu’il a désespérément besoin d’argent ou qu’il tente de vivre au-dessus de ses moyens. 

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit pour un ado?

Selon Equifax Canada, une cote de crédit supérieure à 660 est considérée comme une cote saine, et la cote de crédit moyenne pour une personne âgée de 18 à 25 ans est de 692. Ce chiffre constitue donc un bon point de départ pour un ado. 

Peut-on obtenir une cote de crédit si l’on a moins de 18 ans?

En règle générale, les personnes de moins de 18 ans n’ont pas de cote de crédit. En effet, il faut avoir accès au crédit pour se constituer un rapport de solvabilité et, au Canada, les jeunes ne peuvent pas obtenir de carte de crédit avant d’avoir 18 ans ou l’âge de la majorité dans leur province ou territoire. 

Acquérir de bonnes habitudes financières dès le plus jeune âge 

L’acquisition et le maintien d’une bonne cote de crédit et d’un bon rapport de solvabilité constituent une part importante de l’éducation financière. Chaque décision financière judicieuse que prend votre ado dans sa vie – qu’il s’agisse de payer ses factures à temps ou de régler le solde de ses cartes de crédit tous les mois – contribue grandement à l’établissement de solides antécédents de crédit. En initiant vos ados à ces concepts dès maintenant, alors qu’ils ont la possibilité de se bâtir des antécédents de crédit irréprochables, vous leur donnerez un sentiment d’autonomie à l’approche de l’indépendance financière.

Il faut acquérir de bonnes habitudes financières et la gestion du crédit compte parmi les plus importantes. C’est là que l’application Mydoh entre en jeu. Elle peut aider vos enfants à être mieux renseignés sur le plan financier, à acquérir de réelles compétences financières sous votre supervision et à se bâtir une base solide pour l’avenir. Commencez dès maintenant à inculquer ces bonnes habitudes à vos enfants en leur montrant la voie qui mène à une belle vie et à une excellente cote de crédit.

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