Qu’est-ce qu’une carte de crédit et comment fonctionne-t-elle?

Une carte de crédit peut être un outil efficace et, comme tous les outils efficaces, elle doit être utilisée avec précaution. Personne ne donne une tronçonneuse à un novice en s’attendant à ce qu’il se débrouille tout seul. Le même raisonnement s’applique à la première carte de crédit de votre enfant. Les bons choix en matière de dépenses sont le fruit de la pratique et d’un peu d’éducation. S’il dispose des bonnes informations sur l’utilisation des cartes de crédit, votre ado devrait pouvoir adopter des habitudes de consommation saines qu’il gardera jusqu’à l’âge adulte. 

Cet article traitera des limites de crédit, des taux d’intérêt, des frais et des dettes liées aux cartes de crédit. De cette façon, les parents peuvent aider les ados à utiliser une carte de crédit de manière responsable. Après votre lecture, vous devriez vous sentir à l’aise de discuter avec vos préados et vos ados de ce qu’est une carte de crédit et de la façon dont elle fonctionne. 

Principaux points à retenir

• Pour obtenir une carte de crédit, une banque doit d’abord approuver une demande et accepter de créditer le titulaire de la carte, en lui délivrant une carte assortie d’une limite de dépenses.
• Lorsqu’on utilise une carte de crédit, on emprunte de l’argent à une institution financière et on doit le rembourser.
• Lorsque le solde d’une carte de crédit n’est pas payé, des intérêts sont facturés au titulaire de la carte.
• Les soldes impayés sur une carte de crédit peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.
• Pour faire la demande d’une carte de crédit, vous devez avoir atteint l’âge de la majorité.
• Les ados peuvent éviter les tentations en laissant leur carte de crédit à la maison lorsqu’ils se rendent au centre commercial et en n’enregistrant pas les numéros de leur carte sur leurs appareils électroniques.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit? 

La façon la plus simple de comprendre ce qu’est une carte de crédit est de la comparer à une carte de débit. Bien qu’elles se ressemblent, leur fonctionnement est radicalement différent. Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de débit, vous dépensez de l’argent qui a déjà été gagné et qui se trouve dans votre compte bancaire. Une banque fixera probablement des limites à l’utilisation quotidienne de votre carte – par exemple, le montant des retraits à un guichet automatique ou le montant des achats en magasin ou en ligne. Cependant, la limite totale (et non quotidienne) d’une carte de débit est liée au montant d’argent que vous avez dans votre compte. 

Toutefois, avec une carte de crédit, vous empruntez de l’argent à une institution financière. Pour obtenir une carte de crédit, une banque doit d’abord approuver une demande et accepter de créditer le titulaire de la carte en lui délivrant une carte assortie à une limite de dépenses. La société émettrice de la carte de crédit s’attend à être remboursée dans un certain délai (parfois appelé « délai de grâce »), généralement un minimum de 21 jours. Plus le titulaire de la carte met de temps à rembourser le solde de sa carte de crédit, plus il paie d’intérêts sur l’argent prêté. (Nous reviendrons plus tard sur la question des intérêts.)

En savoir plus sur la façon d’expliquer les cartes de crédit à un enfant.

De quelle façon fonctionne une carte de crédit?

Après avoir demandé et obtenu une carte de crédit, le titulaire peut effectuer des achats en personne et en ligne avec sa carte. En outre, les cartes de crédit présentent certains avantages que les cartes de débit n’offrent pas. Par exemple, les hôtels, les entreprises de location de voitures et même certaines applications exigent que les utilisateurs possèdent une carte de crédit comme une sorte de police d’assurance pour montrer qu’ils disposent d’un moyen de paiement. 

Qu’est-ce qu’une limite de crédit?

Les limites de crédit sont généralement fixées en fonction des antécédents de crédit d’une personne, c’est-à-dire de ses habitudes en matière de dépenses et de remboursements. Si vous payez toujours à temps le montant dû sur votre carte de crédit, la banque peut, au fil du temps, augmenter votre limite de dépenses. Une personne qui demande sa première carte de crédit, comme un ado, n’a probablement pas d’antécédents de crédit. La limite de sa carte peut donc être aussi basse que 500 $. 

Comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit? 

Trois mots : taux annuel moyen. Tous les produits de prêt financier sont assortis d’intérêts, mais le taux d’intérêt d’une marge de crédit pour étudiant, par exemple, est beaucoup plus bas que celui d’une carte de crédit ordinaire. Les cartes de crédit sont plus pratiques à utiliser et sont acceptées dans la plupart des endroits, mais les titulaires paient pour cette flexibilité et cette facilité. Le taux annuel moyen de la plupart des cartes de crédit canadiennes est de 19,99 %, mais il peut être encore plus élevé. N’oubliez pas d’en tenir compte lorsque vous choisissez une nouvelle carte.

Voici comment fonctionnent les intérêts d’une carte de crédit lorsque vous effectuez un achat : imaginez que la dernière version du meilleur jeu vidéo de tous les temps vient de sortir. Elle coûte 100 $ et, convenant qu’il s’agit d’un besoin plutôt que d’une envie, vous effectuez cet achat avec votre carte de crédit. Deux choix s’offrent à vous :

Payer complètement la carte de crédit

Lorsque le relevé arrive, vous le payez immédiatement et intégralement. Vous retirez 100 $ de votre compte-chèques ou de votre compte d’épargne pour couvrir la totalité du solde de votre carte de crédit. Ainsi, vous avez payé 100 $ pour le jeu. 

Payer moins que le solde total

Vous recevez par courriel votre relevé de carte de crédit ou il s’affiche dans votre application bancaire, mais vous n’avez pas ces 100 $. Vous payez plutôt le montant minimum indiqué sur la facture (disons 10 $), le solde (90 $) est reporté et des intérêts sont facturés sur le solde impayé. 

Avec un taux annuel moyen de 19 %, le montant mensuel des intérêts que vous paieriez en plus du solde de 90 $ serait d’environ 1,43 $. Ce n’est pas si mal, n’est-ce pas? Le mois suivant, si vous ne payez toujours que le minimum (toujours en prenant 10 $ comme exemple), votre solde est de 81,42 $ et un autre mois d’intérêts est facturé – cette fois-ci, il s’agit de 1,29 $. 

Après six mois de paiement minimum, vous devez encore 45,63 $ sur ce jeu, et le montant total des intérêts que vous avez payés est de 6,47 $. En fin de compte, il vous faudra 11 mois pour payer le jeu et le coût total sera de 107,88 $. C’est de l’argent qui aurait pu être placé dans un compte d’épargne ou utilisé pour une soirée pizza. 

Lorsque vous payez l’intégralité de vos relevés de carte de crédit chaque mois, vous évitez de payer des intérêts. Il suffit d’un peu de planification (aurez-vous l’argent nécessaire pour régler votre facture le moment venu?) et de réflexion (évaluez si chaque achat est un besoin ou un désir) avant de brandir ce morceau de plastique efficace. 

Qu’est-ce qu’une avance de fonds? 

À l’instar des cartes de débit, les cartes de crédit peuvent être utilisées à un guichet automatique pour retirer de l’argent. Le fait de retirer de l’argent à un guichet automatique avec votre carte de crédit s’appelle une avance de fonds. Toutefois, contrairement à une carte de débit, lorsque vous retirez de l’argent liquide avec une carte de crédit, le compte à rebours de cette dette commence immédiatement. Non seulement le taux d’intérêt est généralement plus élevé que le taux moyen annuel habituel (de 20 % à 23 %), mais il n’y a pas de période de grâce pendant laquelle vous pouvez rembourser votre solde avant que les intérêts ne commencent à s’accumuler.

En outre, le retrait de l’argent peut faire l’objet de frais. En résumé? Les avances de fonds sont COÛ-TEU-SES! Et vous avez mieux à faire avec votre argent durement gagné, n’est-ce pas?

Conseil de pro : N’ayez recours aux avances de fonds qu’en cas d’urgence. 

Qu’est-ce qu’une dette de carte de crédit?

Ce n’est pas pour rien que l’expression « crouler sous les dettes » revient souvent lorsque l’on parle de problèmes d’argent : elle décrit parfaitement ce que l’on ressent lorsqu’on a accumulé tellement de dettes de cartes de crédit que l’on a de la difficulté à garder la tête hors de l’eau sur le plan financier. 

Lorsqu’un titulaire de carte éprouve de la difficulté à effectuer le paiement minimum requis chaque mois, il ne touche même pas au solde principal (le montant imputé à la carte pour l’achat initial). Ce type de dettes peut sembler bien loin du jeu vidéo à 100 $ et des intérêts de 7,88 $, mais si vous effectuez des achats plus importants sur votre carte de crédit (par exemple une voiture d’occasion, des vacances ou de nouveaux meubles) ou plusieurs petits achats, le solde s’accumule rapidement, alors que les intérêts et les relevés mensuels deviennent beaucoup, beaucoup plus élevés. C’est pourquoi il est très important de s’entraîner à faire de petits achats, de développer des habitudes de consommation judicieuses et d’établir un budget personnel. 

Les relevés de carte de crédit impayés peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit. Ce chiffre est un facteur important qui détermine qui vous prêtera de l’argent – et combien. À long terme, une mauvaise cote de crédit peut rendre difficile l’obtention d’un prêt automobile, d’un téléphone cellulaire ou même d’un emploi. 

En savoir plus sur la dette expliquée aux enfants.

Y a-t-il des frais liés aux cartes de crédit?

Outre les intérêts, certaines cartes de crédit vous facturent des frais pour certaines utilisations (comme les frais élevés d’avance de fonds mentionnés ci-dessus). Votre ado doit connaître les différents types de frais existants afin de les éviter ou d’anticiper les coûts supplémentaires. 

Frais annuels

Les frais annuels sont assez simples. Ils consistent en un montant fixe payable chaque année pour l’utilisation d’une carte. Certaines cartes ne sont pas assorties de frais annuels, d’autres sont assorties de frais peu élevés et d’autres (souvent des cartes aux limites élevées ou offrant des programmes de récompenses très avantageux) sont assorties de frais annuels plus élevés qui se situent généralement autour de 120 $. Avec le taux annuel moyen, il s’agit d’un élément essentiel à connaître avant de signer sur la ligne pointillée. 

Frais pour utilisateur autorisé 

L’ajout d’un utilisateur autorisé à un compte de crédit permet à deux personnes – le titulaire de la carte principale et l’utilisateur autorisé – de porter des dépenses à un seul compte. Un parent peut le faire pour un ado ou une personne peut inscrire son conjoint comme utilisateur autorisé. Les cartes dont les frais annuels sont élevés peuvent offrir des avantages comme l’ajout gratuit d’un utilisateur autorisé, tandis que d’autres cartes assorties de frais annuels moindres peuvent facturer des frais annuels distincts pour ce service. 

Frais d’intérêts 

Nous savons que vous avez compris, mais comme il s’agit probablement de l’élément le plus important de l’utilisation judicieuse d’une carte de crédit, récapitulons. Les frais d’intérêt, basés sur le taux annuel moyen de la carte et le montant principal dû, sont calculés chaque mois, à moins que le solde ne soit entièrement remboursé. Le taux d’intérêt annuel moyen des cartes de crédit canadiennes est de 19,99 %. 

Frais d’avance de fonds

Voici la situation de « bris de vitre en cas d’urgence » mentionnée plus haut. Les avances de fonds sont souvent assorties de frais pour le seul retrait de l’argent et de taux d’intérêt plus élevés que le taux annuel moyen de la carte, sans oublier que les intérêts commencent à s’accumuler le jour même du retrait, et ce, sans délai de grâce. Les frais d’avance de fonds sont généralement de 3,50 $ et le taux d’intérêt habituel est de 22,99 %. Oh là là!

Frais de dépassement de limite

Si la limite de crédit d’un titulaire de carte est presque atteinte et que ce dernier effectue un achat avec sa carte dont le montant est légèrement supérieur à cette limite, une banque peut autoriser l’achat au lieu de le refuser. Bien que cette autorisation puisse vous éviter un peu d’embarras à la caisse, elle n’est pas gratuite. En général, le dépassement de la limite coûte de 25 $ à 30 $. 

Frais de transaction à l’étranger 

Utiliser une carte de crédit pendant les vacances? Assurez-vous de prendre en compte le coût supplémentaire. Les achats effectués dans une devise étrangère, comme le dollar américain ou l’euro, entraînent généralement une majoration de 2,5 % du prix d’achat. 

Paiement non effectué

Soyons réalistes : les frais ne sont pas une partie de plaisir, surtout lorsqu’ils peuvent être évités. Vous voudrez certainement conseiller à votre enfant d’éviter les frais pour défaut de paiement. Pour la majorité des cartes, le fait d’omettre un paiement peut entraîner des conséquences coûteuses. Vous vous souvenez de la carte à faible taux annuel moyen que vous avez choisie? Si vous omettez plus d’un paiement par cycle de 12 mois, le taux annuel en pourcentage peut être automatiquement augmenté. 

Quel âge doit avoir un ado pour obtenir sa propre carte de crédit?

À quel âge peut-on obtenir une carte de crédit? Au Canada, l’âge de la majorité est de 18 ou de 19 ans, selon la province ou le territoire où vous résidez. Lorsqu’un ado atteint l’âge de la majorité (insérer ici un émoji de gâteau avec des bougies), il peut demander sa propre carte de crédit sans l’intervention de ses parents. 

Cela dit, les parents et les ados ont la possibilité de commencer plus tôt à adopter de bonnes habitudes de crédit. Les parents peuvent cosigner la première carte d’un ado, auquel cas la responsabilité de toute dette contractée leur incombera. 

Ce qu’il faut savoir sur la carte de crédit de votre ado 

Voici une courte liste de points à vérifier pour choisir la meilleure carte de crédit pour les ados :

• Faible taux annuel moyen – Vous l’avez peut-être déjà deviné, mais un faible taux annuel moyen figure en tête de liste. 
• Frais annuels peu élevés ou inexistants – Les frais annuels arrivent juste après. Recherchez une carte d’étudiant sans aucuns frais annuels ou choisissez une carte assortie de frais annuels peu élevés. 
• Option de garantie – Afin de protéger financièrement un nouvel utilisateur de carte, envisagez d’obtenir une carte offrant une option de garantie par un dépôt égal à la limite de crédit ou représentant le double de celle-ci. 
• Protection du titulaire de la carte – Un autre aspect à envisager est la protection du titulaire de la carte, une sorte de police d’assurance qui couvre les paiements mensuels minimaux d’une carte en cas de perte d’emploi ou d’autres événements imprévus. 
• Points de récompense – Enfin, il existe des cartes assorties de récompenses qui permettent aux ados d’utiliser les points qu’ils ont accumulés pour réduire le coût de futurs voyages ou pour effectuer des achats en ligne. Elles peuvent également offrir la possibilité de rembourser une partie du solde de la carte avec des points. 

De quelle façon les ados peuvent-ils utiliser les cartes de crédit de manière responsable? 

Lorsque votre enfant a enfourché un vélo pour la première fois, il s’agissait probablement d’un vélo à une vitesse avec des roues d’entraînement, et non d’une moto de 40 chevaux, n’est-ce pas? Il est judicieux de considérer les ados et les cartes de crédit de la même manière, en commençant par une limite basse et en leur permettant de s’entraîner à rembourser la totalité du solde chaque mois. 

Expliquez-leur qu’ils doivent éviter les avances de fonds aux guichets automatiques (tout comme les nids-de-poule lorsqu’ils sont à vélo) et se garder un peu de temps et de jeu avant un achat important dont ils pourraient vraiment avoir envie, mais pas vraiment besoin. L’expérience est primordiale et le sentiment de fierté associé au fait d’avoir économisé pour quelque chose de spécial plutôt que de l’avoir acheté à crédit en vaut la peine. 

Conseils pour aider votre ado à utiliser sa carte de crédit de manière responsable :

• Conseillez à votre ado de laisser sa carte à la maison lorsqu’il se rend au centre commercial avec ses amis afin de réduire les achats impulsifs. Suggérez-lui plutôt de déterminer une somme d’argent qu’il juge raisonnable de dépenser. 
• Il en va de même pour les achats en ligne. Il vaut mieux ne pas enregistrer les numéros de carte sur les appareils; parfois, le fait de devoir saisir les détails du paiement peut éviter à votre ado d’effectuer un achat sur un coup de tête.

En savoir plus sur les conseils pour apprendre à vos enfants à utiliser une carte de crédit.

Façon dont Mydoh peut être une excellente initiation à l’usage de la carte de crédit pour votre ado

Une bonne conversation avec votre ado à ce sujet constitue un excellent point de départ pour l’aider à développer des habitudes de consommation plus saines. Lorsque ce moment viendra, vous devrez être en mesure de répondre à toutes les questions. Excellent moyen d’engager la conversation, Mydoh est un outil de gestion financière qui permet aux parents et aux enfants de parler de l’argent et de l’utiliser à bon escient. 

Une carte à puce constitue une bonne entrée dans le monde des cartes de crédit. Elle aide les enfants à développer des habitudes de dépense et d’épargne solides et judicieuses qui comportent peu de risques financiers. La carte prépayée rechargeable leur permet de faire leurs propres choix et d’acquérir de l’expérience en matière de coûts réels; vous pouvez également les encourager dans cette voie. 

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