Budget 101 : un guide pour les parents et les adolescents

Pour les parents, l’adolescence est une période durant laquelle ils essaient de rester en contact avec leurs enfants et de les aider à gérer les hauts et les bas émotionnels qui accompagnent le passage à l’âge adulte. L’adolescence est aussi le meilleur moment pour commencer à poser les bases de l’indépendance financière en donnant aux ados des conseils sur la façon d’établir un budget mensuel. 

Même si votre ado n’a pas appris les rudiments de l’épargne et des dépenses dès sa tendre enfance, il lui est possible d’acquérir de bonnes habitudes financières, avec un peu d’entraînement. Apprendre aux enfants à établir un budget peut commencer vers l’âge de 13 ans ou lorsqu’ils commencent à gagner de l’argent grâce à une allocation, un emploi d’été ou un emploi à temps partiel pendant leur secondaire.

Ce guide spécifie ce qu’il faut inclure dans un budget, il explique comment distinguer les besoins des désirs et il donne des conseils faciles pour établir le budget d’un ado.

Principaux points à retenir

• L’établissement d’un budget consiste à déterminer comment l’argent dont on dispose sera dépensé au cours d’une période donnée.  
• Cet exercice est important afin d’aider les ados et les préados à apprendre à gérer leur argent et à devenir indépendants.
• Les quatre éléments importants d’un budget sont les suivants : les revenus, les dépenses, l’épargne et la dette. 
• Les parents peuvent aider leurs enfants à établir un budget en déterminant leurs besoins, leurs désirs et leurs objectifs d’épargne.  

Qu’est-ce qu’un budget?

Avoir un budget, c’est faire le suivi des entrées d’argent (revenus ou allocation) et des sorties d’argent (factures, épicerie et divertissements). Un budget permet de planifier la manière dont votre argent sera dépensé. Ainsi, vous savez que vous aurez assez d’argent pour payer l’essentiel (comme votre loyer mensuel), les dépenses imprévues (comme ces chaussures de sport qui ont disparu) et, avec un peu de chance, les choses que vous désirez (comme un souper entre amis de temps en temps).

Vous n’avez pas besoin d’être un conseiller financier pour enseigner à votre ado l’importance d’un budget. Abordez ce sujet sur un ton léger et décontracté. 

Les ados doivent considérer leur budget comme une balançoire à bascule, une personne étant assise à chaque extrémité. Un budget équilibre le poids des entrées d’argent (revenus) et celui des sorties d’argent (dépenses). Si les ados dépensent toujours plus qu’ils ne gagnent, l’une des personnes perdra l’équilibre et tombera. 

Pourquoi est-il important d’établir un budget?

Idéalement, les ados devraient apprendre à établir un budget et acquérir de réelles compétences en matière d’argent bien avant de déménager et d’avoir à se préoccuper du paiement de leur loyer et d’autres dépenses mensuelles. C’est particulièrement vrai aujourd’hui, alors que la génération Z et les millénariaux s’endettent de plus en plus pour couvrir les frais de la vie quotidienne. De plus, un sondage réalisé en 2019 par la Banque Royale du Canada a révélé que de nombreux parents canadiens soutiennent financièrement leurs enfants jusqu’à l’âge adulte, 48 % d’entre eux aidant encore leurs enfants âgés de 30 à 35 ans. Bien que de nombreux parents interrogés soient heureux de les aider à financer leurs études postsecondaires et leurs frais de subsistance, à plus long terme, cela finit par avoir un impact sur leur propre capacité à épargner et à planifier leur retraite. 

Quatre éléments importants d’un budget

Avant de parler à votre ado de la manière d’économiser de l’argent, décomposez les quatre éléments de base d’un budget mensuel : les revenus, les dépenses, l’épargne et la dette. En maîtrisant ces éléments, votre ado pourra voir où va son argent et faire des choix plus judicieux sur la manière de le dépenser à l’avenir. 

1. Revenus 

La première étape de l’élaboration d’un budget consiste à connaître les rentrées d’argent. Votre ado a-t-il des revenus provenant d’un emploi à temps partiel, du gardiennage ou d’une allocation pour les tâches quotidiennes effectuées à la maison?

Demandez-lui de dresser la liste de toutes ses sources de revenus et de faire le total du montant mensuel. Si les revenus varient d’un mois à l’autre, il est préférable de rester prudent et de choisir un montant inférieur afin de ne pas les surestimer.

2. Dépenses 

Les dépenses se répartissent généralement en deux grandes catégories : les « dépenses fixes », qui restent les mêmes d’un mois à l’autre, et les « dépenses variables », qui augmentent et diminuent. 

Les dépenses fixes sont des éléments comme les paiements pour la location d’une voiture, l’assurance automobile, un forfait de téléphone cellulaire, un abonnement à une salle de sport, des abonnements à des médias et un loyer.

Les dépenses variables peuvent notamment inclure l’épicerie, les repas au resto, les divertissements, les voyages et l’essence. Ce sont les dépenses sur lesquelles votre ado a le plus de contrôle et qui peuvent facilement faire la différence entre le respect ou non de son budget.

3. Épargne et investissements

Si votre enfant est assez âgé pour commencer à gagner de l’argent, il est également prêt à en apprendre sur l’investissement et sur l’importance d’épargner dès son plus jeune âge. Expliquez à votre ado combien d’argent il devrait épargner chaque mois et comment il peut faire fructifier cette épargne grâce à différents types d’investissements, comme les comptes d’épargne jeunesse, les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE). Aidez-le à se fixer un objectif mensuel d’épargne, qui pourra toujours être adapté une fois qu’il aura commencé à suivre son budget mensuel et à le mettre en pratique. Notre calculatrice d’épargne pour enfants est un excellent outil gratuit que vous pouvez utiliser pour commencer à fixer ces objectifs et à suivre ses progrès.

4. Dette

Tout comme faire du vélo, cuisiner et faire le lavage, établir un budget est une compétence importante que les ados doivent maîtriser. Cela inclut l’apprentissage du crédit et de l’endettement. Si votre ado souhaite demander une carte de crédit ou contracter un prêt étudiant, cette catégorie doit être réservée au remboursement des dettes, qui peuvent s’accumuler rapidement. 

Cinq étapes pour aider votre ado à établir un budget

Après avoir abordé les principes de base avec votre ado, il est temps d’entrer dans le vif du sujet et de lui montrer comment établir un budget. Vous pouvez toujours l’adapter, mélanger les chiffres ou redéfinir les priorités. C’est la raison d’être du budget. 

1. Calculer le revenu

Si votre ado a un emploi à temps partiel et reçoit un chèque de paie, aidez-le à en décoder le bordereau en lui expliquant les déductions fiscales, les pensions et l’assurance-emploi, ainsi que la différence entre le revenu « brut » et le revenu « net » (c’est ce montant-là qui lui est versé). Si des impôts sont prélevés sur ses revenus, dites-lui de ne pas s’inquiéter – il aura peut-être droit à un bon remboursement au moment où il fera sa déclaration de revenus. Ajoutez ensuite les autres sources de revenus non imposables comme les pourboires, les cadeaux ou les allocations. Si le montant varie d’un mois à l’autre, établissez une moyenne en additionnant les revenus perçus au cours des derniers mois et en divisant ce total par le nombre de mois.

2. Déterminer les dépenses fixes et les dépenses variables

Aidez votre ado à classer ses dépenses en dépenses fixes (comme les paiements pour la voiture, l’abonnement à un centre de conditionnement physique et les abonnements aux médias) et en dépenses variables (comme l’essence, les repas pris à l’extérieur et les divertissements). L’étape suivante consiste à déterminer les dépenses fixes et les dépenses variables qui correspondent à des besoins plutôt qu’à des désirs. Pour chaque élément de la liste, vous pouvez lui demander : « Est-ce quelque chose dont tu peux te passer? » Par exemple, il peut avoir besoin d’essence pour se rendre au travail, mais une autre application de diffusion en continu est-elle nécessaire? 

3. Établir des objectifs d’épargne

En plus de mettre de l’argent de côté pour différentes dépenses, votre ado doit également réfléchir à la part de ses revenus à consacrer à l’épargne chaque mois. L’épargne peut ensuite être divisée en objectifs à court terme (comme l’achat d’un nouveau jeu vidéo ou d’un casque de réalité virtuelle) et en objectifs à long terme, où l’argent est placé dans un compte d’investissement comme un certificat de placement garanti (CPG) ou un fonds commun de placement. Prenez le temps de chercher des options d’investissement pour les débutants.

4. Discuter de la part des revenus qui devrait être consacrée aux besoins, aux désirs et à l’épargne

Maintenant que votre ado s’est fixé des objectifs financiers, examinez de nouveau toutes ses dépenses, y compris ses besoins, ses désirs et son épargne, et discutez avec lui de la part de ses revenus qui doit être attribuée à ces catégories. Une stratégie budgétaire courante consiste à « se payer en premier », ce qui signifie que vous consacrez immédiatement une certaine partie de vos revenus à l’épargne, que vous payez vos factures et que vous pouvez ensuite dépenser ce qui reste comme bon vous semble. Un autre modèle populaire est la règle 50/30/20 : 50 % pour les besoins, 30 % pour les désirs et 20 % pour l’épargne. Ces pourcentages peuvent toujours être modifiés. Par exemple, encouragez votre ado à consacrer une plus grande partie à son épargne s’il n’a pas beaucoup de dépenses. Inversement, s’il ne gagne pas beaucoup d’argent, même un petit pourcentage placé dans l’épargne constitue un pas dans la bonne direction.

5. Déterminer des catégories budgétaires

Vous ne savez pas toujours exactement ce qu’il faut inclure dans un budget? C’est à ce stade que vous pouvez entrer dans le vif du sujet, en classant toutes les dépenses par catégories et en déterminant approximativement quel pourcentage du revenu sera consacré à chacune d’entre elles. Le budget d’un ado peut inclure des catégories comme l’épargne, les vêtements, l’essence, les repas au restaurant, la facture du cellulaire, les fournitures scolaires ou les activités que vous (les parents) ne payez pas. Votre ado peut être précis et énumérer autant de catégories qu’il le souhaite ou garder les choses simples – pourvu qu’il respecte son budget.

Trois outils que les enfants et les ados peuvent utiliser pour établir un budget 

Il est assez facile de faire le suivi de ses revenus et dépenses mensuels si l’on utilise une méthode ou un outil approprié, qu’il s’agisse d’un simple calepin, d’une feuille de calcul en ligne ou d’une application de budget.

1. Un simple calepin

Il s’agit de la technique la plus simple (et la plus ancienne) pour suivre un budget. À l’aide d’une application de bloc-notes (ou d’un vrai stylo et d’une feuille de papier), notez toutes les sources de revenus et toutes les dépenses. S’ils s’équilibrent, c’est parfait. 

2. Applications de budget

Pour les ados mordus de technologie, les applications de budget peuvent être plus amusantes et attrayantes. Elles sont souvent dotées de fonctionnalités et de conseils budgétaires pour personnaliser les besoins et les objectifs. Certaines sont même gratuites. Il existe également des applications qui vous aident à faire le suivi de vos dépenses afin de vous donner un aperçu supplémentaire de vos habitudes de consommation. Mydoh, par exemple, propose une application d’objectifs d’épargne afin d’aider les enfants à établir un budget et à se fixer des objectifs réalistes pour se procurer ce qu’ils convoitent.

3. Modèles de budget gratuits

Les feuilles de calcul budgétaires se situent à mi-chemin entre l’ancienne école et la technologie de pointe. Elles contiennent des exemples de budget et des tableaux colorés, ainsi que des conseils utiles sur la façon d’économiser dans chaque catégorie. Deux de nos modèles de budget simples et gratuits préférés se trouvent sur Google Sheets. Il vous suffit de vous rendre sur google.com/sheets, de parcourir la galerie de modèles et de choisir les modèles « Budget annuel » ou « Budget mensuel ». Si vous cherchez d’autres outils financiers en ligne à utiliser en famille, vous pouvez également consulter les outils d’éducation financière gratuits de Mydoh pour les enfants.

Comment surveiller le budget de votre ado

Maintenant que votre ado sait comment établir un budget, continuez à lui parler d’argent, sans le harceler. Certains experts suggèrent d’organiser une rencontre familiale  mensuelle et de responsabiliser les enfants en leur demandant de donner leur avis sur la manière de dépenser l’argent de la famille pour les vacances, les nouveaux véhicules ou les œuvres de bienfaisance, par exemple. Passez ensuite au budget personnel de votre ado. 

Votre rencontre mensuelle peut être l’occasion de partager vos propres histoires financières et de parler franchement des difficultés que vous avez rencontrées ou des erreurs que vous avez commises lorsque vous aviez son âge. Avez-vous utilisé une carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou dépensé votre premier salaire pour acheter une paire de jeans hors de prix? Ainsi, votre ado réalisera que personne n’est parfait.

Ces contrôles mensuelle n’ont pas pour but d’être autoritaires, mais d’aider votre ado à développer son autonomie financière. Passez en revue les objectifs qu’il a atteints (ou non) et aidez-le à déterminer ses futurs objectifs. Peut-être veut-il économiser de l’argent pour vivre sur le campus pendant ses études universitaires ou acheter sa première voiture? Installez-lui l’appli Mydoh et la carte à puce afin de l’aider à acquérir des compétences financières. Peut-être souhaitez-vous le motiver en égalant le montant d’argent qu’il est en mesure de mettre de côté pour les achats importants? Si les études supérieures l’intéressent, vous pouvez réfléchir à des bourses ou à des subventions auxquelles il pourrait être admissible et l’aider à en faire la demande. 

Préparer votre ado à la réussite

Après avoir abordé avec votre ado les bases de l’établissement d’un budget et lui avoir expliqué ce qu’est un budget, son importance, ainsi que les applications et outils qui existent pour l’aider à le respecter, votre ado devrait être mieux équipé pour prendre soin de lui-même à l’avenir. Lorsqu’il commencera à gagner plus d’argent, envisagez de lui confier la responsabilité de certains de ses besoins et désirs les plus importants, qu’il s’agisse de l’achat de sa première voiture, d’un voyage ou même de son départ de la maison familiale. Vous l’aiderez à prendre confiance en lui-même en sachant qu’il pourra un jour être financièrement indépendant et vous pousserez un soupir de soulagement en sachant qu’il est sur la bonne voie.

Téléchargez Mydoh pour permettre à votre ado de commencer facilement à gagner de l’argent, à épargner et à établir un budget.