Achetez maintenant, payez plus tard : un guide pour les parents et les ados

Les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » (AMPPT) peuvent aider les Canadiens à obtenir des biens plus rapidement, mais il est bon d’en avoir une vue d’ensemble avant de décider s’ils conviennent à leur ménage.
Par Nadine Araksi · 11 décembre 2023 · 13 minutes de lecture
Smiling girl holds phone, surrounded by shopping bags

Imaginez que vous êtes un ado typique avec un budget d’ado moyen. Vous repérez un article convoité sur les médias sociaux et cliquez sur le lien d’achat pour découvrir qu’il n’est pas tout à fait dans votre gamme de prix. Mais juste avant de fermer l’onglet, vous remarquez un petit bouton qui indique : « 6 paiements sans intérêt de 55,25 $ ». Est-ce trop beau pour être vrai? 

L’essor récent des plans AMPPT peut aider les Canadiens à obtenir des biens plus rapidement, mais il est bon d’en avoir une vue d’ensemble avant de décider s’ils conviennent à leur ménage.

Heureusement, une personne doit avoir l’âge de la majorité dans sa province pour utiliser un service AMPPT, mais cela ne signifie pas que vous n’entendrez pas « Mais Mamaaaaaan! ». 

Dans cet article, nous expliquerons comment fonctionne généralement le plan AMPPT, nous passerons en revue les avantages et les inconvénients de l’utilisation d’un tel service et nous résumerons les avantages et les risques liés à chaque fournisseur. 

Qu’est-ce qu’un plan AMPPT?

Un plan AMPPT est une option de financement qui vous permet d’acheter un produit ou un service maintenant et de le payer plus tard en effectuant des versements mensuels jusqu’à ce qu’il soit entièrement payé.

Un plan AMPPT est-il comparable à une mise de côté?

Comparables aux plans de mise de côté de notre jeunesse, les plans AMPPT offrent la possibilité de payer l’article désiré en plusieurs versements plutôt qu’en un seul, mais contrairement au plan de mise de côté, où l’objet acheté était littéralement « mis de côté » jusqu’à son paiement intégral, il est désormais possible d’obtenir le bien acheté immédiatement et de poursuivre les versements sur une période déterminée. 

De tout temps, nous avons fait appel à des versements échelonnés pour payer des articles coûteux comme des voyages ou des meubles directement auprès du détaillant. Ces nouveaux programmes AMPPT sont souvent sans intérêt, offerts immédiatement au point de vente en ligne et les achats peuvent parfois être effectués sans carte de crédit, ce qui en fait une option attrayante pour les jeunes qui achètent des vêtements, des jeux vidéo ou des produits de beauté. 

Quel âge faut-il avoir pour utiliser le service AMPPT?

Bien que tous les services AMPPT exigent l’âge de la majorité, si votre ado voit cette option sur de nombreux sites de commerce électronique, il y recourra quand il aura 18 ans au lieu d’établir un budget pour se procurer les articles qu’il convoite. 

Quel groupe d’âge utilise le service AMPPT au Canada?

Une récente étude pilote de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a révélé que le groupe des 18-34 ans représentait le marché le plus important pour les programmes AMPPT en ligne (les ados ne faisaient pas partie de l’étude), avec un taux d’adoption de 70 %. Les raisons les plus courantes pour avoir recours à ce type de service étaient les suivantes : « pour m’aider à établir un budget », « je n’avais pas les moyens d’acheter tout de suite » et « pour éviter les intérêts et les frais ». 

Les services AMPPT incluent-ils des frais d’intérêts?

La plupart des fournisseurs de services AMPPT proposent un mode de paiement sans intérêt. Pour maintenir leur offre de crédit facile et raisonnable, les services AMPPT tiennent à éviter les frais d’intérêts et proposent à leurs clients des modes de paiement flexibles et gérables. Cependant, certains d’entre eux, comme Sezzle, laissent à chaque détaillant le soin d’examiner le dossier de crédit des clients, ce qui signifie que si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, vous risquez de payer des intérêts. Il est essentiel de lire tous les petits caractères avant de procéder à l’achat d’un plan AMPPT afin de savoir ce que vous aurez à payer exactement. 

Les fournisseurs AMPPT les plus courants au Canada

Bien que PayBright ait été le premier fournisseur AMPPT en ligne à pénétrer le marché canadien, de nouvelles entreprises voient sans cesse le jour. Voici les similitudes et les différences entre les services AMPPT les plus utilisés au Canada.

AfterPay

AfterPay est un nom bien connu parmi les plans AMPPT, grâce à son application qui permet d’effectuer des achats de manière plus responsable et à ses partenaires qui figurent parmi les détaillants les plus populaires en ligne. AfterPay prélève un premier paiement par carte de crédit au moment de l’achat et vous donne six semaines pour effectuer les trois autres paiements. En cas de difficultés financières, on encourage les clients à maintenir un dialogue ouvert afin de trouver une solution. En cas de non-paiement, votre compte sera suspendu pour les futurs achats AfterPay jusqu’à ce que vous ayez payé le montant dû. 

PayBright

Fondée en 2009, PayBright a ouvert la voie aux plans AMPPT au Canada avant d’être rachetée par la société américaine Affirm en janvier 2021. Elle compte plus de 8500 partenaires, dont Apple, Wayfair et La Baie. L’entreprise offre deux options : « Payez en 4 versements » ou « Payez chaque mois » et elle est l’un des rares fournisseurs AMPPT qui permet aux clients d’utiliser une carte Visa Débit ou un TEF (chèque annulé ou débit préautorisé) ainsi que les cartes traditionnelles Visa et Mastercard. Toute personne ayant atteint l’âge de la majorité et ayant des antécédents de crédit au Canada peut utiliser ce service.

Il est essentiel de comprendre la base de PayBright. Même si aucune pénalité de retard n’est facturée pour les paiements non effectués, les intérêts sont déterminés par le détaillant, certains appliquant un taux de 0 % (pour les crédits approuvés) et d’autres un taux d’intérêt effectif global pouvant aller jusqu’à 29,9 %. Certains modes de paiement de PayBright facturent également des frais de traitement mensuels minimes. Cependant, le consommateur voit le coût total de l’emprunt avant de finaliser son achat.

Sezzle

Utilisé par plus de 3 000 détaillants canadiens, Sezzle propose un modèle standard « quatre paiements échelonnés sur six semaines, sans intérêt ». Il n’y a pas de frais lorsque vous payez à temps; cependant, un paiement non effectué (plus de deux jours de retard) entraînera le gel de votre compte Sezzle et des frais seront facturés pour le réactiver – plus de deux reports de paiement entraînent également des frais.

Sezzle est l’un des fournisseurs de services AMPPT les plus flexibles pour ceux qui ont besoin de modes de paiement autres que les cartes de crédit traditionnelles. Bien que le premier paiement doive être effectué par carte de crédit ou de débit, Sezzle accepte les cartes prépayées et les TEF de compte bancaire pour les versements ultérieurs.

finanC par RBCMC

finanC par RBCMC est une nouvelle solution de versements échelonnés qui vous permet d’effectuer des achats en versant des mensualités égales. Lorsque vous réglez vos achats avec finanC par RBCMC chez un détaillant participant, vous vous engagez à respecter les conditions d’un prêt à court terme remboursable par versements. Comme de nombreux fournisseurs AMPPT, une « légère vérification de solvabilité » est effectuée au cours du processus de vérification préliminaire/demande, ce qui n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit. Cependant, le site Web de finanC indique qu’il « peut signaler votre statut de remboursement mensuel et final aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut apparaître sur votre rapport de crédit et avoir un impact sur votre cote ».

Zip

Anciennement connu sous le nom de QuadPay, Zip Canada permet aux utilisateurs de répartir le coût de leur achat en quatre paiements échelonnés sur une période de six semaines au moyen d’une carte de crédit approuvée, sans intérêt ni frais cachés. Les clients peuvent également effectuer un premier versement ou verser un acompte plus important afin de réduire les versements ultérieurs. Le processus d’approbation de Zip n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit, et tous les clients sont évalués en fonction des informations fournies à la caisse, ce qui signifie que vous êtes évalué par un tiers chaque fois que vous souhaitez utiliser Zip. Des alertes par texto et par courriel vous rappellent les versements à venir, ce qui vous laisse le temps d’approvisionner votre compte. Un non-paiement a une incidence sur la capacité d’un client à utiliser Zip de nouveau. 

Klarna

Fondée en Suède, Klarna Canada propose une application qui permet de trouver facilement ses détaillants partenaires, de créer des listes de souhaits et d’être informé des ventes. Klarna divise les paiements en quatre et vous facture un versement toutes les deux semaines, sans intérêt ni frais de retard. Les clients reçoivent un courriel avant qu’une tentative de prélèvement ne soit effectuée. Si Klarna ne reçoit pas de paiement après plusieurs tentatives, l’affaire est confiée à une agence de recouvrement. 

Boy with baseball looking through pile of green sweaters

Quels sont les avantages des services AMPPT?

L’utilisation des services AMPPT présente certains avantages. En voici quelques-uns :

Étalement des versements

Lorsque vous devez remplacer un gros appareil électroménager qui tombe en panne de manière inattendue ou l’habit de neige d’un enfant qui a trop grandi à la mi-février, il se peut que ces coûts aient une incidence sur votre portefeuille. Le service AMPPT permet aux consommateurs d’acheter des articles avec des plans de remboursement transparents et flexibles qui leur permettent d’éviter le surendettement. (Oui, nos parents ont peut-être attaché des sacs en plastique à nos chaussures trouées, mais il est bon de savoir que nous n’avons pas à forger le caractère de nos enfants de cette façon!)

Une solution de rechange moins chère que les cartes de crédit

La plupart des services AMPPT offrent un taux d’intérêt de 0 % et peuvent constituer une solution de rechange économique aux cartes de crédit dont le taux d’intérêt est généralement de 19,9 %. En d’autres termes, si vous avez le choix entre payer un article avec votre carte de crédit ou le payer en six semaines, vous avez plus de chances d’économiser de l’argent en choisissant un service AMPPT. 

Lorsque le paiement est effectué à temps, la cote de crédit n’est pas affectée.

La plupart des services AMPPT n’envoient pas de rapport aux agences d’évaluation du crédit, sauf si vous ayez omis d’effectuer des paiements ou si vous avez refusé de les faire. Les programmes AMPPT permettent aux personnes qui commencent à apprendre à emprunter de l’argent de le faire de manière responsable et sans grande conséquence. 

Quels sont les inconvénients des AMPPT?

Lorsque les gouvernements commencent à enquêter sur un nouveau marché, c’est généralement parce qu’il y a eu plusieurs plaintes. Les législateurs canadiens et américains étudient l’impact des plans AMPPT afin de comprendre de quelle manière ils peuvent nuire à l’acheteur moyen. 

Faire des achats impulsifs 

Il n’est pas nécessaire de consulter très longtemps les médias sociaux pour que l’envie d’acheter quelque chose de nouveau se fasse sentir. Tout y passe : du fromage feta au jeans à jambes larges, tout article peut se vendre lorsqu’il devient viral sur des plateformes comme TikTok

La technologie du commerce électronique s’étant améliorée, et les restrictions et craintes liées à la pandémie ayant transformé la plupart des Canadiens en acheteurs en ligne, vos ados et vous-même pouvez désormais acheter presque n’importe quoi d’un simple clic de souris ou d’une pression du pouce. Il est peut-être courant que des amis plaisantent sur l’achat impulsif à partir d’annonces vues sur Instagram, mais il n’est pas drôle de prendre trop de risques sur le plan financier.

S’endetter 

En décembre 2021, Reuters a rapporté que le ratio moyen d’endettement des ménages canadiens avait atteint 177,3 %, ce qui signifie que de nombreux Canadiens doivent presque le double de ce qu’ils gagnent. 

Les plans AMPPT peuvent être utiles en soi s’ils sont utilisés de manière responsable, mais pour ceux qui s’en servent pour camoufler une habitude d’acheter plus que ce qu’ils peuvent se permettre, les achats s’accumulent rapidement. Comme la plupart des plans AMPPT exigent des cartes de crédit pour les achats par versements, il se peut que vous payiez des intérêts sur ces cartes si vous ne remboursez pas votre solde mensuel. La formule « étalement des paiements » des plans AMPPT pourrait bien masquer une propension plus importante à trop dépenser.

Payer un article plus cher

Même si votre fournisseur AMPPT vous a proposé un plan de remboursement sans intérêt, les paiements non effectués peuvent entraîner des frais de réactivation pour utiliser ce service à l’avenir. Il se peut également que vous ayez payé en retard votre compte de carte de crédit sur laquelle figurent les achats de ce plan. Quoi qu’il en soit, si vous n’êtes pas en mesure de respecter votre engagement, la bonne affaire que vous ne pouviez pas laisser passer à moins de la payer en totalité avec l’argent dont vous disposiez déjà vous reviendra beaucoup plus cher que prévu. 

Affecter négativement la cote de crédit

En considérant les programmes de report de paiement d’un plan AMPPT comme un prêt à court terme, il est plus facile de déterminer si cela vaut la peine pour vous. Lorsqu’ils sont utilisés de manière responsable, la plupart des plans AMPPT n’ont pas d’impact sur vos antécédents de crédit. Cependant, un défaut de paiement peut éventuellement conduire à des agences de recouvrement ou à un signalement aux agences d’évaluation du crédit, selon la plateforme AMPPT. Assurez-vous de lire les petits caractères avant d’acheter et prenez la peine d’appeler le service à la clientèle du plan AMPPT de votre choix si vous éprouvez des difficultés de paiement afin de revoir votre plan, même si ce n’est pas agréable.

Bien que les bureaux de crédit n’aient pas suivi la plupart des programmes AMPPT jusqu’à présent, en décembre 2021, la division américaine d’Equifax a annoncé la création de nouvelles normes d’évaluation au Mettre à jour pour les options de financement sur le lieu de vente. On peut supposer qu’une version de ces politiques d’évaluation du crédit s’appliquera éventuellement au Canada.

Raison pour laquelle Mydoh est une solution de rechange judicieuse aux plans AMPPT

Mydoh est une option responsable et amusante pour remplacer le système AMPPT grâce à la carte à puce et au compte Parent. Lorsque les enfants veulent ou ont besoin de quelque chose, ils ne peuvent dépenser que l’argent qu’ils ont déjà dans leur compte Mydoh. Et si les préados et les ados manquent d’argent, vous pouvez leur assigner des tâches afin qu’ils puissent en gagner un peu plus pour s’acheter le dernier legging très tendance ou le jeu vidéo incontournable. 

L’objectif de Mydoh est d’apprendre aux enfants à gérer leur argent de manière responsable. Lorsqu’ils seront assez vieux pour obtenir une carte de crédit et opter pour des offres AMPPT, ils auront acquis les compétences financières nécessaires pour faire des choix judicieux en matière de dépenses et d’épargne. 

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Cet article ne contient que des renseignements généraux et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou professionnel. Il convient de consulter un conseiller professionnel au sujet de votre situation particulière. Bien que les renseignements présentés soient considérés comme factuels et actuels, leur exactitude n’est pas garantie et ils ne doivent pas être perçus comme une analyse complète des sujets abordés. Toutes les opinions exprimées reflètent le jugement de l’auteur·e ou des auteur·e·s à la date de publication et sont susceptibles de changer. La Banque Royale du Canada et ses sociétés affiliées n’approuvent pas expressément ou implicitement les tiers ou leurs conseils, opinions, informations, produits ou services.

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